4차산업혁명 시대 은행과 핀테크 기업의 협력으로 발전 이룩해야

4차산업혁명은 인터넷과 모바일 기반 디지털·빅데이터·인공지능(AI)·블록체인·로봇·3D프린터 등으로 특징 된다. 요람 코렌 미국 미시간대 교수는 이들 기술 융합으로 이전엔 불가능했던 싸고 빠르고 편리한 다품종 대량생산이 가능해지고 있다고 말한다. 다품종 대량생산은 바꿔 말하면 맞춤형 대량생산이다. 이제까지 소품종 대량생산, 맞춤형으로 하려면 소량 생산밖에 할 수 없었던 점을 고 려하면 말 그대로 혁명이다.

현재진행형인 핀테크 산업의 성장

4차산업혁명 시대에는 인프라는 물론 제품과 생산성을 높일 수 있는 것에 대한 중요성이 강조되고 있다. 특히 인터넷을 기반으로 한 기술융합이 활발히 진행되고 있는데 4차산업혁명을 성공시키는 데 필요한 최적화 기술로서 빅데이터·인공지능·사물인터넷(IoT)·앱(응용프로그램)·클라우드 등이 떠오르고 있다. 이는 인터넷 기반 기술 융합의 중요성을 증명하고 있다.

이런 4차산업혁명의 물결에서 주목받는 것이 바로 핀테크 산업이다. 핀테크가 금융혁명을 이끌어가고 있는 현재. 우리는 핀테크가 주도하는 금융생활을 살아가고 있다. 이제는 휴대폰으로 신용결제를 할 수 있고 언제 어디서나 쉽게 송금할 수 있으며 보험과 자산관리까지 핀테크 서비스를 누릴 수 있게 됐다. 세계적으로 핀테크 산업이 주목받고 활성화된 지금, 핀테크 산업의 성장은 현재진행형이다. 기존의 금융산업과 새로운 신기술의 융합을 통해 출시되는 서비스는 이용자의 큰 호응을 얻으며 계속해서 성장하는 추세다.

은행업권의 효과적인 핀테크 운용을 위한 과제

핀테크 등 새로운 기술의 등장으로 금융업이 소위 ‘우버모멘트’에 직면한 지금, 은행업권에서는 이를 극복하려는 방안 모색에 한창이다. 고객은 은행 창구직원과 대면 거래를 할 이유가 없어지고 모바일과 인터넷 이용이 늘어남에 따라 은행지점은 수많은 판매 채널 중 하나로 그 역할이 축소될 것으로 예상되고 있다.

일부 고객은 창구 직원과의 대면 거래에 가치를 부여하기도 하지만 소수이기 때문에 대부분 은행이 물리적인 지점은 줄이고 고급화를 꾀하는 한편, 투자상담과 자산관리 자문역할을 하는 거점 융합지점 운영을 늘리게 될 전망이다. 한마디로 은행이 ‘우버모멘트(Uber Moment)’ 에 직면했다는 얘기다.

따라서 앞으로 은행 업무의 자동화와 디지털화는 더욱 가속화될 것으로 전망되고 은행의 지점운영 비용이 총 소매 사업부문 비용의 65%를 차지하기 때문에 이 비용은 상당부분 자동화를 통해 절감될 전망이다. 예컨대 미국과 유럽은행의 경우 지점 인력이 2025년까지 금융위기 이전 최대치보다 40~45%가 감소할 것이라고 한다.

은행과 핀테크 기업의 협력, 획기적인 서비스의 발판

최근 은행과 핀테크 기업 간의 협력 또는 제휴를 통해 출시하는 간편 서비스가 많은 인기를 끌고 있다. 이미 대중에게 유명해진 간편 송금 애플리케이션 ‘토스(Toss)’의 경우 국내 17개 은행과 제휴를 맺고 고객의 편리한 송금을 도와주고 있다. 또 올해 정식 서비스를 앞둔 국내 첫 인터넷전문은행 ‘K뱅크’와 ‘카카오뱅크’도 각종 핀테크서비스를 결합하고 있다.

이렇게 은행이 핀테크 기업과의 제휴를 통해 핀테크 사업에 진출하게 되면 어떤 점이 좋을까? 우선 은행의 입장에서는 고객만족 차원에서 부족하다고 느끼는 IT기술력을 핀테크 기업을 통해서 보완할 수 있다. 핀테크 기업의 입장에서도 사업성 검토, 서비스 홍보 등 모든 것을 처음부터 시작하는 것이 아닌 은행 소유의 빅데이터를 활용해 홍보함으로써 상당 폭의 비용절감 효과를 기대할 수 있다.

핀테크 기업과 은행의 상생협력

은행과 핀테크 기업의 협력을 위해 정부 차원에서도 적극적으로 지원하고 있다. 3월에 개소 2주년을 맞는 핀테크 지원센터는 금융과 IT 융합 글로벌 경쟁력을 갖춘 혁신적 핀테크서비스를 창출하고 핀테크 산업을 우리나라의 신 성장동력으로 육성하기 위해 개소된 센터로, 지난 2015년 3월 설립된 이후 핀테크 기업의 사업성 검토를 비롯해 법률, 특허 등 맞춤형 상담을 제공하고 있다.

현재 핀테크지원센터는 각 금융협회를 비롯해 열 곳의 시중은행, 다섯 곳의 카드사, 열한 곳의 증권사와 열한 곳의 보험사가 참여해 핀테크 기업의 사업성 검토를 위해 상담을 제공하고 있으며 월 1회 데모데이(Demo–day)를 개최, 핀테크 기업의 홍보 지원도 제공한다.

은행과 핀테크 기업 해외 맞춤형 전략 필수

이런 정부정책에 발맞춰 국내은행과 핀테크 기업도 핀테크를 통한 해외시장 공략 전략수립에 공을 들이는 모습 이다. 과거 은행이 자체적으로 해외 지사를 설립할 때는 현지 은행과의 경쟁에 있어 힘들었다. 눈에 보이지 않는 금융서비스를 익숙하지 않은 문화와 언어로 경쟁했기 때문이다. 하지만 가시적인 IT 디바이스를 통해 금융서비스를 설명 할 수 있는 핀테크로 접근하면 얘기가 달라진다.

게다가 효율적이고 경쟁력 있는 핀테크 기술을 장착한 금융서비스라면 수출도, 현지 금융회사와의 제휴도 얼마든 가능하기 때문이다. 특히 핀테크를 활용한 금융의 해외진출은 선진국진출과 개도국진출의 ‘투 트랙’으로 진행할 수 있다. 우리의 금융경쟁력을 높일 수 있는 전략으로는 선진국 과의 협력모델, 실질적인 해외진출은 개도국과의 협력모델을 활용하는 것이 현실적이다.

은행과 핀테크 기업의 협력으로 발전 이룩해야

이처럼 은행과 핀테크 기업의 상생협력은 핀테크 산업의 발전에 있어서 필수적인 요소가 됐다. 해외에서는 이미 중소기업 및 소상공인 대출, 모바일 금융서비스, 지급결제 등의 분야를 중심으로 은행과 핀테크 기업과의 협력이 자리 잡았다. 또한 은행과의 직접적인 협력 관계가 아닌 투자 진행을 통해서도 핀테크 기업과 협력하는 움직임이 지속적으로 늘어나고 있다.

이처럼 기존 금융 플랫폼과 핀테크 기업의 기술을 결합한 신규 서비스는 앞으로 금융권에 지대한 영향을 미칠 것 이라 생각한다. 모바일·인터넷 플랫폼에 특화된 인터넷전문은행뿐만 아니라 기존 금융권에서도 모바일·인터넷 플 랫폼 기반 서비스가 나올 것으로 전망되고 있는 만큼 앞으로 국내 은행권에서 더욱 많은 것들이 바뀔 것으로 기대 하고 있다.

끝으로 4차산업혁명 시대의 경쟁력 제고에 핵심적인 두 가지 요소, 즉 새로운 상품과 서비스 업그레이드에 필수 적인 빅데이터의 구축과 활용, 또 디지털화에 따른 보안위험을 시스템적으로 차단하는 블록체인을 다시 한번 강조 하고자 한다. 4차 산업혁명, 디지털 금융시대엔 빅데이터가 무엇보다 중요하다.

아무쪼록 은행과 핀테크 기업의 적극적인 협력을 통해 4차산업혁명 시대에서 앞서 나가고 국내 핀테크 산업이 더 욱 발전하여 상생협력으로 나아가길 기대해본다.