(대출과 재테크) 질문과 답변

갓 결혼한 맞벌이 주부(31)입니다. 제 연봉은 약 2100만원이고, 신랑은 3000만원 정도입니다. 결혼전에 각자 1000만원씩 마이너스 대출을 받았고, 금리는 12%입니다.

생활비는 그리 많이 쓰는 것 같지 않은데 마이너스 통장이 좀체 메워지지 않습니다. 아이도 낳아 키워야 되고 집장만도 해야 될텐데 재테크에 대해 이렇다할 감이 잡히지 않습니다.

어떻게 해야 하루빨리 마이너스도 줄이면서 돈을 모을 수 있을까요?

'금리12％' 마이너스 대출부터 갚아라

금리 낮은 상품으로 갈아타야

▶일단 마이너스통장 대출부터 갚는게 우선

'부채도 자산이다'라는 말이 있습니다. 이는 대출을 받아 대출이자보다 더 나은 수익률을 올릴수 있는 곳에 투자해 수익을 창출하는 레버리지효과를 볼 수 있는 경우를 말합니다. 그렇기 때문에 적정한 부채는 재무관리를 하는데 있어서 하등 문제가 될 것이 없습니다.

　그러나 12%라는 신용대출은 재테크에 있어 큰 단점으로 작용을 합니다. 이 경우 매년 12%이상 수익을 내는 금융상품에 가입을 해야 하지만 현재 단기 투자로 이 정도의 수익률을 내기는 거의 힘들다고 생각하면 됩니다.

전세자금대출 등 금리가 낮은 대출상품으로 갈아타야 합니다. 금리가 낮은 상품으로 갈아타는 것만으로도 훌륭한 재테크가 될수 있습니다.

그리고 마이너스 통장이란 것은 돈 들어갈 일이 있으면 손쉽게 사용할 수가 있어 지출 통제가 잘 안되는 단점이 있습니다. 그래서 한달후에도 마이너스 통장 잔액은 변화가 없습니다.

채권형보다 주식형에 투자해야

▶채권형 금융상품에서 주식형 금융상품에 투자

현재는 저축 비율도 5.23%로 굉장히 낮습니다. 생활비에서 줄일수 있는 부분이 있다면 조금 더 줄여야하고 저축 비율을 좀더 끌어올려 채권형 상품보다는 펀드나 변액보험등 주식형 금융상품에 투자를 해야 합니다. 그리고 중장기 재무 목표를 세우고 여기에 맞는 상품을 선택해야 합니다.

재무관리에서 수익률도 중요하지만 기간이 더해져야 자산형성에 있어 폭발적인 힘을 발휘합니다. 너무 조급해 하지 말고 끈기를 가지고 재테크를 하다보면 반드시 자산이 불어나 있는 것을 실감할 것입니다.

매달150만원 단-중-장기 목표 분산

▶투자 포트폴리오 조정

현재 매달 마이너스 통장에 적립되는 약 200만원은 재테크에 있어 강점으로 작용할 수 있습니다. 일단은 금리가 낮은 대출상품으로 갈아탄다는 전제하에 신규 대출의 원리금 혹은 이자부분을 고려해 적금 포함 매달 150만원으로 투자 포트폴리오를 구성하는 것으로 가정하겠습니다.

단기 상품은 긴급예비자금의 성격으로 저축을 하며 중기 상품은 상황에 따라 대출을 갚는데 이용할 수 있으며 주택 등 중기의 재무목표를 위해서 투자를 해야 합니다.

그리고 장기 상품은 앞으로 생길 아이의 교육자금용이나 노후 자금으로 충분히 활용을 할 수 있습니다. 재무관리의 특징은 살아가면서 발생 할 수 있는 어느 한가지만을 설계하는 것이 아니라 인생 전반에 걸친 재무설계를 한다는 것입니다. 그렇기 때문에 당장은 빚 갚는게 우선이라 이 목표에 집중할 필요가 있지만 목표를 분산하고 상품을 분산해서 전체를 조화롭게 하는 것입니다. /취재3팀